来源：中国基金报

作者：记者 王建蔷

房地产市场传来大消息。

3月26日下午，银保监会、住建部、央行三部门联合发布了关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知。

而在近期，包括北上广深在内的多个城市通报信贷资金违规入楼市的严查结果。而今年2月以来，针对个人信贷资金违规流入房地产市场，北京银保监局多次发文提出严查。

三部委发文全国清查经营贷

3月26日，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》（以下简称《通知》）。

通知从进房地产市场平稳健康发展的角度，提出九点要求。

1、加强借款人资质核查

《通知》指出，银行业金融机构要切实加强经营用途贷款“三查”，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。

对企业成立时间或受让企业股权时间短于1年，以及持有被抵押房产时间低于1年的借款人，要进一步加强借款主体资质审核，进行交叉验证，不得以企业证明材料代替实质性审核。

2、加强信贷需求审核

《通知》指出，要对经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核，不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查，不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款。

3、加强贷款期限管理

《通知》指出，《通知》要求，根据借款人实际需求合理确定贷款期限，对期限超过3年的经营用途贷款进一步加强内部管理，确保资金真正用于企业经营。

4、加强贷款抵押物管理

《通知》要求，合理把握贷款抵押成数，重点审查房产交易完成后短期内申请经营用途贷款的融资需求合理性。

5、加强贷中贷后管理

《通知》明确，要和借款人签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的要立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

6、加强银行内部管理

《通知》明确银行业金融机构要落实主体责任，加强对分支机构经营用途贷款的监测分析。要加强员工异常行为监控，严防内外勾结，对相关违法违规人员依法严格问责。

7、加强中介机构管理

《通知》要求，建立合作机构“白名单”。对存在协助借款人套取经营用途贷款行为的中介机构，一律不得进行合作。房地产中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房人违规使用经营用途资金。

8、继续支持好实体经济发展

《通知》要求，银行业金融机构要进一步提升服务实体经济效能，持续加大对经济社会发展重点领域和薄弱环节的支持力度，发挥经营用途贷款支持实体经济的积极作用。

9、强化协同监督检查

《通知》明确，各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要加大对经营用途贷款违规流入房地产问题的监督检查力度，畅通违规问题投诉举报方式，及时共享并联合排查违规线索。

防止经营用途贷款违规流入房地产领域

三部委相关负责人在回答记者提问时指出，近期一些企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域问题突出，影响房地产调控政策效果，挤占支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。

为落实好党中央、国务院关于促进房地产市场平稳健康发展的决策部署，防止经营用途贷款违规流入房地产领域，更好地支持实体经济发展，三部委研究起草了《通知》。

对于《通知》对企业和个人融资的影响，相关负责人指出，《通知》的发布，将释放更多信贷资源服务实体经济发展，促进金融与实体经济良性循环。

《通知》还特别强调，银行业金融机构要进一步提升服务实体经济效能，持续加大对经济社会发展重点领域和薄弱环节的支持力度，保持小微企业信贷支持政策的连续性、稳定性，发挥经营用途贷款支持实体经济的积极作用。

下一步，各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构将把经营用途贷款违规流入房地产等相关问题作为各类检查的重要内容，依法严格问责，加强联合惩戒，将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。同时，联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查。

北京3.4亿元,广州1.47亿元……

多地通报信贷资金违规入楼市的严查结果

事实上，近期多地通报信贷资金违规入楼市的严查结果，揭开了相关问题的一角，引发公众关注。

广东银保监局和人民银行广州分行近日发布消息称，截至3月16日，广东辖内（不含深圳）银行机构已完成个人经营性贷款自查的银行网点共4501个，排查个人经营性贷款5678亿元、个人消费贷款2165亿元，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户，其中广州地区银行机构自查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元、305户。

3月18日，深圳银保监局与人民银行深圳中心支行联合发布了《关于辖内银行经营贷有关问题的通报》，深圳银保监局数据显示，去年该局共部署深圳辖内中资银行对15.4万笔、1771.73亿元经营贷业务进行全面排查，选取6家银行集中开展现场检查，检查覆盖率近50%。针对发现的问题，责令银行立查立改，提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款，叫停风险隐患较大的业务，处罚违规机构4家，处罚问责违规责任人14人次，处罚金额合计575万元。

同日，上海市银行同业公会官微也披露了上海地区银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款的全面自查结果。截至目前，上海地区135家商业银行已经完成个人住房信贷管理专项自查工作。在上海地区银行自查中，发现的主要问题包括：

一是贷款资金用途违规，部分个人消费贷、经营贷资金流入房地产市场；

二是在房屋主体结构未封顶前发放个人住房贷款，个别贷款未能严格落实住宅封顶政策或商用房竣工验备要求；

三是首付款来源核实不审慎，少量首付款资金来源为非自有资金；

四是贷款资料收集不完整，部分贷款贷后环节存在资金用途证明材料不足或印证力不强等情况。

而继广东全面自查违规资金流入楼市的情况之后，北京在近期也开展了同样的工作。查出3.4亿违规资金流入楼市，炒房者再被抓现行。

根据北京银保监局公布数据显示，辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查，自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元，约占经营贷自查业务总量的0.35%，其中部分涉及银行办理业务不审慎，部分涉及借款人刻意规避审查。

信贷资金违规流入股市房市

瓯海农商银行被罚245万

除"北上广深"均已通报自查结果外，也有银行机构因信贷资金违规流入股市房市遭受银保监会处罚。

就在3月26日，中国银保监会温州监管分局公布1张罚单，违规主体为瓯海农商银行。

罚单显示，瓯海农商银行存在以下违法违规事实：瓯海农商银行变相投资入股企业整改不到位；业务活动数据反映不真实；提供隐瞒重要事实的文件资料；信贷资金违规流入股市；信贷资金违规流入房地产市场；流动资金贷款被用于固定资产项目建设；财务会计信息不真实。

依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条，温州监管分局对瓯海农商银行处罚款人民币245万元；并对三位相关责任人进行了处罚。

仍有中介顶风作案

违规操作套路多

严查之下仍有中介顶风作案，违规操作的“热情”不减。

据新华视点报道，一些中介直接宣称：“我们可以教你怎么操作来规避检查”“只要提现就很难查到”……记者多次接到中介电话，询问是否需要经营贷、消费贷：“要买房的话，可以帮您操作一下。”

所谓操作包括哪些手段和套路？

“有新购房记录，而且刚刚做了经营性贷款，这类人会被抽查，可以由两个人分头办理购房按揭和经营贷。”

“300万元以上贷款放到第三方对公账户，300万元以下贷款可打到除自己和直系亲属以外第三方个人账户，但只要提现，就可以规避监管。”

“过去买壳公司的做法很容易被查出。新注册或新过户的公司去办理经营贷的会被重点抽查，建议先注册一个公司养着。”

据新华视点报道，头一天全款买房，第二天设立企业，持有房产满6个月就申请房产抵押经营贷……经过一番“神奇”操作，钟某成功从平安银行深圳分行申请到了226万元的贷款，并受托支付至第三方张某在农业银行的个人账户。

当日，张某向刘某等16人合计支付资金217万元，其中支付至刘某178.77万元。经核实，这笔资金为此前代钟某购买某住宅楼支付的尾款。在这起违规套取经营贷购房的典型案例中，房地产经纪公司为消费者提供了购房、成立企业、贷款咨询等“一条龙”服务。

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